09. Mai 2010
Posted in
Versicherungen -
Vorsorge
Zukunft braucht Sicherheit durch IHK zertifizierte Versicherungsmakler, Finanzmakler u. Mehr Kontakt und Serviceformular
Schön gerechnet, Kleingedrucktes vergessen zu lesen
Toll, da sitzt der Versicherungsvertreter auf der Couch und zeigt stolz was Sie in 20 Jahren oder in 30 Jahren von Ihrer Lebensversicherung ausbezahlt bekommen oder wie hoch Ihre Zusatzrente jeden Monat ist. Sie planen schon Ihre Weltreise oder den geruhsamen Lebensabend mit Ihrer gesetzlichen Rente plus einer hübschen Summe aus der Lebensversicherung oder der Zusatzrente aus Ihrer privaten Rentenversicherung. Doch dann kommt alles ganz anders.
So oder ähnlich wurden alle Lebensversicherungen mal abgeschlossen
Beispielrechnungen oder Hochrechnungen haben aber eines gemeinsam, es ist eine Wahrscheinlichkeitsrechnung in eine (lange) Zukunft die theoretisch davon ausgeht, dass sich nichts verändert. Das heißt, Sie bezahlen 12 Jahre, 20 Jahre oder 30 Jahre brav Ihre Beiträge. Die Verzinsung bleibt konstant und der Garantiezins bleibt ebenfalls unverändert bestehen. Hier hat die weltweite Finanzkrise gezeigt das es keine Konstante gibt. Siehe auch: BaFin (Bundesaufsichtsamt für die Finanzdienstleister und den Wertpapierhandel) und die Lebensversicherer.
Verzinsung, ein Blick zurück lohnt
Ein Großteil der Beiträge für die Lebensversicherungen oder privaten Rentenversicherungen wird von den Versicherungsgesellschaften in Staatsanleihen getätigt. Zirka 3 Prozent (in Deutschland) werden aus diesem eingenommenen Kapital in Aktien investiert. Laut map-Report, konnten so in den Jahren 1955 bis 1995 rund 7,36 Prozent erzielt werden. Seit 1995 bis heute sind es nur noch ca. 4,34 Prozent. Davon behält die Versicherungsgesellschaft einen Teil, ein Teil wird als Garantiezins ausgewiesen und ein Teil wird als Gewinnbeteiligung und Schlussbonus ausgezahlt. Aktuelle Garantieverzinsung 2,75 Prozent. Dazu kommt, das bei gekündigten Lebensversicherungen höhere Rückzahlungen seitens der Versicherer getätigt werden müssen als vor dem Urteil. Somit bleibt weniger an in den Kassen der Lebensversicherer.
Ein Beispiel von einer LV-Hochrechnungen
Nehmen wir den Herrn Mustermann, 30 Jahre jung, 30 Jahre Laufzeit der Lebensversicherung. Herr Mustermann will also mit 60 Jahren in Rente gehen. 1.200 Euro Jahresbeitrag.
1999 besagte die Hochrechnung noch das Herr Mustermann nach 30 Jahren 114.190 Euro ausbezahlt bekommen hätte. Heute liegt der gleiche Herr Mustermann bei einer Auszahlungssumme von ca. 68.031 Euro. Also mal glatte 46.159 Euro Unterschied. Das muss seit 2005 auch noch versteuert werden (Neuverträge ab 2005), was bis 2004 noch steuerfrei ausbezahlt wurde. So können die drei „Besten“ der Branche noch mit ca. 4,63 Prozent bis 4,83 Prozent Verzinsung aufwarten. Der Rest der Lebensversicherungen findet sich bei zirka 3,84 Prozent Verzinsung und darunter wieder. Rechnet man nun noch die Inflation auf 30 Jahre dazu, bleibt nicht viel übrig für einen finanziellen sorgenfreien Lebensabend.
Dramatische Unterdeckung
Die Hochrechnungen oder auch Beispielrechnungen sind somit den Kapitalmärkten und den Zinsmärkten unterworfen. Einigen Lebensversicherungen wird es in Zukunft anlässlich der fatalen Finanzkrise schwer fallen die Zinsen zu erwirtschaften welche in den alten Lebensversicherungspolicen garantiert sind. Von den variablen Zinsen, also den nicht garantierten Renditen, Zinsen ganz zu schweigen. Schon wird in der Lebensversicherungsbranche über Garantiezinssenkungen nachgedacht. Damit kann die Modellrechnung oder Hochrechnung welche die Branche vorlegt für manchen Kunden ein böses Erwachen haben. Besonders dann, wenn mit der Ablaufleistung eine Hypothek verbunden ist. So mancher Immobilienbesitzer wird um eine Nachfinanzierung nicht herum kommen.
Lebensversicherung als Altersvorsorge?
Es ist wie immer, generell ist nichts schwarz und nichts weiß. Egal wie man es betrachtet, weder die staatlich geförderte Riester Rente, mit zum Teil zu hohen Kosten und der Anrechnung auf die Grundsicherung, die anderen Versicherungen zur Altersvorsorge im übrigen auch, noch die staatlich geförderte Wohn-Riester-Rente, die Steuersparende Rürup-Rente, Aktien, Investments, Fonds, Lebensversicherung oder private Rentenversicherung ist das alleinige Allheilmittel. Ein Allheilmittel gegen Altersarmut gibt es nicht. Alles auf eine Karte zu setzen ist schon von Anfang an verkehrt. Wie der Mix aber aussehen soll oder kann, dass kann nicht endgültig und pauschal beantwortet werden.
Das persönliche Beratungsgespräch schafft Klarheit
Zu unterschiedlich sind persönliche Situationen, Ziele, Wünsche, Familienplanungen und Erwerbsbiografien als das eine Empfehlung ausgesprochen werden kann. Außer, trennen Sie das Sparen von den Risikoabsicherungen. Wie der Anlagemix zum Schluss für Sie persönlich gestaltet werden kann, dass muss mit Ihnen gemeinsam erarbeitet werden. Noch etwas kann generell gesagt werden. Wie auch immer die Kapitalanlagen aussehen, sie müssen sich Ihren Lebenssituationen anpassen und nicht umgekehrt. Dabei sollte die größtmögliche Sicherheit für Sie die oberste Priorität haben.
Dübbert u. Partner DAS NETZWERK
Kontakt und Serviceformular Zukunft braucht Sicherheit durch IHK zertifizierte Versicherungsmakler, Finanzmakler und Mehr.
Sie wollen sich vor Abschluss informieren?
Sie wollen aus der gesetzlichen Krankenkasse in die private Krankenversicherung wechseln?
Sie machen sich selbstständig, möchten sich in Versicherungsfragen und Vorsorge beraten lassen?
Sie haben Fragen zu Ihrer Renteninformation oder Ihrem Rentenbescheid?
Sie wollen für Ihr Alter vorsorgen? Aber nicht die staatliche Förderung dem Vertreter opfern!
Sie wollen endlich Ordnung in Ihre Versicherungsunterlagen bringen, auf dem neusten Stand sein?
Sie wollen überflüssige Versicherungen los werden, zu hohe Versicherungsbeiträge nicht mehr bezahlen?
Sie wollen aktuelle Versicherungen für Ihre gesicherte Zukunft abschließen?
Share this post
| < Zurück | Weiter > |
|---|
| Weitere Artikel | |
