Zinssenkungen bei Lebensversicherung

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10. Dezember 2010
Posted in Versicherungen - Vorsorge

Garantiezins und Rechnungszins

Der Garantiezins wird staatlich überwacht und darf nicht unterschritten werden. Derzeit liegt der Garantiezins bei 2,25 Prozent. In den 90ziger Jahren waren es noch 4 Prozent. Anders der Rechnungszins oder auch Überschussbeteiligung genannt. Der ergibt sich aus den erwirtschafteten "Gewinnen" welche ein Versicherungsunternehmen am Weltmarkt durch Kapitalanlagen erwirtschaftet. Erstmals senkt die Allianz den Rechnungszins von 4,95 Prozent auf 4,7 Prozent. Auch die R&V und die Continentale senken ihre Zinsen. Debeka Lebensversicherung senkt ebenfalls die Verzinsung.

Es ist davon auszugehen das die anderen Versicherer von Lebensversicherungen, privaten Rentenversicherungen folgen werden. Auch die Versicherer haben die weltweite Finanzkrise zu spüren bekommen. Die Verzinsung ist im Moment ein historischer Tiefstand in der Geschichte der Lebensversicherungen und Rentenversicherungen.

Lohnt eine Lebensversicherung noch?

Wie immer ist diese Frage nicht eindeutig mit JA oder NEIN zu beantworten. Die persönliche Beratung zum Vorsorgen fürs Alter ist ausschlaggebend. "Risikofreude" oder eher "Risikoscheue" ist ein wichtiger Teil der Beratung. Schon so mancher Bürger hat sich mit spekulativen Anlagen um seine gesamte Altersvorsorge gebracht. Was für junge Familien zu empfehlen ist ist immer eine Risikolebensversicherung für den Todesfall. Ebenso wenn größere Verbindlichkeiten langfristig bedient werden müssen. Beispielsweise eine Hypothekenfinanzierung oder die Ausbildung der Kinder, etc.

Altersvorsorge oder Altersarmut?

Der Staat hat zur Altersvorsorge die betriebliche Altersvorsorge (bAV), die Riester-Rente, die Eigenheimrente und die Rürup-Rente begünstigt. Sei es durch Fördermittel, Steuer mindernd, oder Brutto für Netto. Für alle Anlagen welche der Staat "fördert" greift aber die nach-gelagerte Besteuerung. Das heißt das die dann ausgezahlten Leistungen, Kapitalzahlungen oder Rentenzahlungen im Rentenalter der Steuer unterliegen. Möglicherweise auch den Beiträgen zur gesetzlichen Krankenversicherung. Auch hier kann die Frage was sit sinnvoll oder eher sinnlos nicht mit JA oder NEIN beantwortet werden.

Persönliche Beratung

Jeder Mensch hat ja so seine Wünsche und Träume. Wovon träumen Sie im Rentenalter? Wie soll der Weg zu dem Traum finanziell gesichert werden? Ein reiner Produktkauf ist untere dem Aspekt einer nicht gesamtem finanziellen Betrachtung des Kunden nicht sinnvoll. Die ganzheitliche Beratung muss immer im Mittelpunkt der Beratung stehen. Was nutzen Sachwerte wenn Bargeld knapp ist? Umgekehrt ist die "Angst" vor dem Euroverfall auch nicht dazu angetan alles in Geldwerte zu invertieren.

Was ist nun der richtige Anlage-Mix? Auf jedenfalls müssen mal die Einnahmen und Ausgaben auf den Tisch. Was ist bereits vorhanden, was ist rentabel, was ist unrentabel, was ist langfristig sinnvoll und wo kann nach gebessert werden. Sie müssen ja bei einer schlechten Kapitalanlage, nur weil sie noch jahrelang laufen soll, nicht gutes Geld schlechtem Geld hinterher werfen.

Die Experten der Fachbereiche

In einem persönlichen Beratungsgespräch muss vorab geklärt werden wo "die finanzielle Reise" hingehen soll. Was ist Wunsch, was das Ziel, was ist machbar und was bleibt Wunsch. Das ist in den Kapitalanlagen, Geldwerte nicht anders als in Anlagen in Sachwerte. Kann ich mir langfristig die Immobilie leisten, was passiert wenn in Geldwerten der Totalverlust eintritt weil das Risiko Ihnen gar nicht bekannt war und auch nicht gesagt wurde? Was passiert wenn Sie Nachschuss pflichtig sind? Alle diese Fragen müssen vor Unterschrift geklärt werden und sollten im Beratungsprotokoll schriftlich fixiert werden.

DAS Beratungsprotokoll

Welche Erfahrungen haben Sie bereits gemacht, wie gut kennen Sie sich am Kapitalmarkt aus, sind Ihnen die Risiken bekannt? Im Beratungsprotokoll werden die Parameter der Beratung festgelegt und die Vorgehensweise dokumentiert. DAS Beratungsprotokoll legt die gemeinsame Vorgehensweise und die Entscheidungen fest.

Dübbert u. Partner DAS NETZWERK

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